火險邊間好？家居保險包什麼？新手業主輕鬆入門懶人包

新居入伙，係咪買份保險就安心晒？

「終於收樓啦！」我諗呢句說話係每個香港業主最開心嘅心聲。無論係上車盤定係換樓客，搬入新居嘅第一件事，往往就係度橋點樣裝修、買咩傢俬，然後就會開始收到銀行或者地產代理嘅電話，不斷提醒你要「買火險」、「買保險」。好多新手業主聽到呢度就開始頭痕：「咩係火險同家居保險？係咪同一樣嘢？點解銀行要我買？買咗係咪就樣樣嘢都包？」呢啲問題，簡直係每個業主必經嘅「入門試煉」。 我記得有個朋友，佢好開心咁買咗個私樓單位，所有手續辦好之後，以為買咗銀行推薦嗰份「火險」就搞掂晒，安枕無憂。點知，有日樓上漏水，水由天花滲落嚟，整到佢新造嘅地板同牆身發霉。佢好自然咁即刻聯絡保險公司，結果對方話：「先生，你份係火險，保障係樓宇結構，你屋企啲地板同裝修唔包㗎。」佢當堂晴天霹靂，原來自己一直搞錯咗。呢個故事正正反映到好多業主嘅心聲：我哋成日聽人講要買保險，但係究竟要買啲咩、邊份保障啱自己，往往一知半解。呢篇文就係為咗幫你拆解呢啲問題，由「火險邊間好」去到「家居保險包什麼」，一步步帶你輕鬆入門，做個精明業主。

拆解「火險邊間好」：保障樓宇結構，唔使諗得太複雜

首先，我哋要搞清楚「火險」究竟係乜嘢。專業啲講，火險嘅全名係「樓宇結構保險」，顧名思義，佢保障嘅係你間屋嘅「骨架」，即係牆壁、天花、地板、窗、門、水管、電線呢類屬於大廈原本嘅結構。如果你係做咗按揭嘅業主，銀行通常都會強制要求你購買一份火險，因為銀行係你間屋嘅債權人，佢哋要確保一旦發生火災、爆炸、颱風、山泥傾瀉呢類災害時，間屋嘅結構受到破壞，有保險賠償嚟還原棟樓，保障銀行嘅抵押品價值。 咁問題嚟啦，「火險邊間好」？市面上有好多保險公司提供火險計劃，例如幫好多大銀行包辦嘅崑士蘭保險（QBE）、中國太平保險、安聯保險（Allianz）等等。你要比較，通常唔係睇邊間個名最響，而係要留意幾個核心因素。第一，係「保費」。火險嘅保費通常係按「貸款額」或者「樓宇面積」去計算。如果你間屋係600呎，貸款額500萬，咁保費一年可能係幾千蚊。但係，有啲公司嘅收費係按「重建價值」去計，呢個數字有機會比貸款額高或少，所以報價單一嚟，你一定要睇清楚個計算基礎。第二，係「保障範圍」。雖然話火險係保結構，但唔同公司對「結構」嘅定義會有少少分別。例如，有啲保險公司會包埋你單位嘅「固定裝置」，例如廚房嘅入牆櫃、浴缸呢類，但係有啲公司就會當係「裝修」而唔包。所以，一份詳盡嘅火險報價單會寫明咩係受保嘅「樓宇結構」，清楚列明項目。第三，係「自負額（墊底費）」。即係當你索償時，自己要俾嘅第一筆錢。有啲公司嘅自負額設定得好高，例如每一單索償都要俾$10,000，咁如果只係小規模嘅水浸損失，你可能連索償都唔夠「著數」。綜合嚟講，要揀「火險邊間好」，你可以直接打電話去幾間比較大嘅保險公司，或者上啲網上保險比較平台，輸入你嘅物業資料，睇吓報價。記住一個原則：唔係最平就一定最好，要睇清楚保障範圍同自負額，先至係明智之選。

探索「家居保險包什麼」：你屋企嘅「全險」守護神

搞清楚火險之後，我哋就嚟講講另一個更貼身嘅保險——「家居保險」。如果話火險係保間屋嘅「骨架」，咁家居保險就係保「骨架入面嘅一切有價值物品」。呢類保險係自願性質嘅，銀行唔會逼你買，但係對於每一個業主嚟講，佢嘅重要性絕對唔比火險低。咁究竟「家居保險包什麼」？等我用一個生活化嘅例子嚟解釋就最清楚。 假設你一個星期六下晝，喺屋企享受緊假期。突然間，「轟」一聲！你屋企條來去水喉無端端爆咗，啲水好似瀑布咁湧晒出嚟，唔單止整濕晒地下，仲浸到張真皮梳化、木地板、電視櫃、甚至浸到樓下單位漏水。呢個時候，如果你只係買咗火險，恭喜你，火險只會賠償你條喉同埋俾水浸壞嘅大廈結構牆壁。但你嗰張兩萬蚊買嘅梳化、五萬蚊整嘅木地板、同埋一萬蚊嘅電視櫃，全部都唔會賠！呢啲損失，就要靠「家居保險」嚟幫你頂。家居保險通常涵蓋以下幾大類：第一，家居財物。即係你屋企入面所有屬於你嘅傢俬、電器、衣物、珠寶首飾等等（高價值物品可能需要另外申報）。無論係俾水浸、火燒、颱風吹爛，定係俾賊偷，只要你買嘅計劃有保障呢啲風險，就可以得到賠償。第二，裝修及傢俬。呢個係好多人忽略嘅重點。新居裝修，花費隨時十萬八萬甚至更多。家居保險會保障你單位入面嘅裝修，包括牆紙、地板、燈飾、廚房廁所嘅裝修，但通常會設定一個裝修保障嘅最高賠償額。第三，第三者責任。呢個係最重要但又最多人唔知嘅保障。即係如果你屋企有啲嘢整到人，例如你個花盆唔小心跌落街，整親人哋架車或者途人；或者你條漏水喉浸到樓下單位，搞到人哋裝修報銷，對方搵你索償。呢啲費用，都可以由家居保險嘅第三者責任保障幫你承擔。所以，當你上網搜尋「家居保險包什麼」，你會發現佢嘅保障範圍非常廣泛，係你屋企最重要嘅「全險」。作為業主，你應該買一份包含「全險」保障嘅家居保險，先至可以真真正正做到安枕無憂。

火險＋家居保險點樣配搭最慳錢：聰明組合慳到盡

睇到呢度，有啲讀者可能會問：「咁我係咪要分開買兩份保險？一份火險俾銀行，一份家居保險俾自己？」答案係：你可以分開買，但係好多時候，揀一間保險公司嘅「家居綜合保險」計劃，會令你更加慳錢，而且手續簡單好多。事實上，市面上好多保險公司都有推出「家居綜合保險」或者「家居保」計劃，呢啲計劃通常已經將火險（即係結構保障）同家居保險（即係財物保障）合併喺同一份保單入面。你只需要買一份，就可以同時滿足銀行對火險嘅要求，同埋保障你嘅家庭財物同第三者責任。呢種做法，比起你分開同兩間不同保險公司買兩份獨立保單，通常會有兩個好處。 第一，係「保費折扣」。好多保險公司為咗鼓勵客戶買綜合計劃，會提供一個「綑綁優惠」或者「組合折扣」，例如你獨立買火險要$3000一年，獨立買家居保險要$2000一年，但係買綜合計劃可能只需要$4000一年，變相慳咗$1000。呢個係最直接嘅慳錢方法。第二，係「索償方便」。如果你一旦遇到火災或者水浸，需要同時索償結構同財物損失，你只需要聯絡一間保險公司，填一份表格，由同一個理賠專員處理，效率會高好多，唔使左右來回溝通。當然，我哋都要留意，綜合計劃唔一定適合所有人。例如，如果你層樓嘅貸款額好高，銀行要求嘅火險保額好大，但係你屋企嘅財物又唔多，咁你可能會發現，分開買一份淨火險（按貸款額計）再加一份基本嘅家居保險，總保費可能比綜合計劃更平。呢個時候，你就需要「格價」。你可以在網上使用保險比較平台，輸入你嘅物業資料同貸款額，同時睇晒綜合計劃同分開買嘅報價，然後計一計條數。另外，一個好重要嘅貼士係，如果你已經有買火險，你可以問返你嗰間保險公司，加購一份家居保險有冇特別優惠。好多時，同一間公司嘅現有客戶加保，都可以享受到「忠誠客戶折扣」或者「續保優惠」。總括而言，要「最慳錢」，你要先了解自己嘅需求（例如財物總值、第三者責任風險），然後再去格價，睇吓綜合計劃定係分開買更抵。最重要係，唔好因為慳錢而買錯保障，寧願俾多少少，都要確保保障到位。

了解清楚先簽名，安枕無憂做個精明業主

經過以上嘅分析，相信你已經對火險同家居保險有咗一個好清晰嘅概念。由一開始嗰個因為買錯保險而損失慘重嘅朋友嘅故事，到而家你明白到「火險邊間好」要睇保費、保障範圍同自負額；「家居保險包什麼」原來係包你屋企所有值錢嘅嘢同埋第三者責任；以及點樣透過綑綁優惠去慳錢。呢啲知識，絕非一般網上資訊可以俾到你嘅。記住，買保險唔係買咗就算，而係要買得「對」。 喺你簽任何一份保單之前，我有幾個小貼士俾你：第一，逐項閱讀保單條款，特別係「不保事項」嗰一欄。例如，有啲家居保險唔保「因日久失修而導致嘅水浸」，或者唔保「寵物造成嘅破壞」。清楚了解咗先，免得將來索償時先發現中咗伏。第二，申報所有重要事實。如果你層樓係自住，就千祈唔好假報係出租用途；如果你屋企有養名貴寵物，或者有貴重首飾，記得要主動申報。隱瞞事實會導致保單失效，到時賠償就凍過水。第三，唔好怕麻煩。貨比三家永遠係皇道。打電話去三間唔同嘅保險公司，問清楚「火險邊間好」同「家居保險包什麼」，然後叫佢哋俾一份詳細嘅報價單你，慢慢比較。 最後，我想用一個比喻嚟總結：買樓就好似你買咗一架新車，火險就係「第三者保險」，保障你唔會因為意外而賠到破產；而家居保險就係「全保」，保障返你自己部車嘅零件同車厢入面嘅財物。缺一不可。作爲一個負責任嘅業主，你嘅責任唔單止係供樓，仲包括去保護呢個屬於你同你屋企人嘅「安樂窩」。了解清楚先簽名，買一份真正適合自己嘅保險，你就可以真真正正地安枕無憂，享受新居帶俾你嘅每一分喜悅。